Помоги проекту - поделись книгой:
Финансовая независимость наступает в тот момент, когда мы можем позволить себе не работать минимум год, жить за счет пассивного дохода, и у нас есть финансовая подушка безопасности.
Для того, чтобы стать финансово независимым:
➲ НАЧНИТЕ СЧИТАТЬ ДЕНЬГИ
Как я уже говорил, на пути к финансовой независимости крайне важно вести свою финансовую бухгалтерию. Ежедневно фиксируйте все текущие расходы.
➲ СИСТЕМАТИЗИРУЙТЕ СВОИ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Вы можете использовать для этого таблицу в Excel или специализированную программу, неважно. Для начала запишите доход, например, зарплату, затем систематизируйте все свои траты. Уже по истечении месяца вы увидите, куда уходят деньги.
Анализ нужно проводить как минимум за 3 месяца, а лучше за год, с праздниками, отпусками и т. д. В одном месяце, к примеру, у вас день рождения, а в другом расходы могут оказаться совсем незначительными. Обобщенный результат более точен.
➲ СОЗДАЙТЕ СВОЮ ФИНАНСОВУЮ ПОДУШКУ БЕЗОПАСНОСТИ.
Откладывайте хотя бы 10% от дохода (можно больше). Знаю по опыту своих клиентов, что даже с семейным доходом 50 тысяч рублей и при наличии кредитов отложить 5 тысяч можно.
5 тысяч рублей х 12 месяцев = 60 тысяч рублей в год. Эту сумму получаем за год, не слишком себя урезая.За год мы запаслись финансовой подушкой безопасности примерно на 2 месяца. Ну что ж, это лучше, чем ничего.
➲ ОПРЕДЕЛИТЕСЬ С ПОТРЕБНОСТЯМИ
Чтобы стать финансово независимым, надо определить размер своей финансовой независимости. Для кого-то это миллион долларов, для кого-то – пятьдесят тысяч рублей, если человек решил, довольствуясь малым, наслаждаться жизнью и не тратить время на работу, бизнес и т. д. Поэтому для начала определитесь со своими потребностями: какую квартиру вам надо купить, какую машину, сколько денег вы хотите тратить ежемесячно. Возможно, вам не нужен Bentley, а кому-то это просто необходимо.
➲ ОБОЗНАЧЬТЕ СВОЙ СРОК ВЫХОДА НА ПЕНСИЮ
Как я уже говорил выше, что для кого-то это может быть 60 лет, для кого-то – 35. Когда вы хотите перестать работать?
➲ ИНВЕСТИРУЙТЕ
Откладывая свои деньги просто под подушку, без инвестиций, вы не добьетесь своих целей.
Сколько денег утекает из жизни обычного человека?
По статистике, мы не знаем, куда уходят 30% наших денег. Радуемся, получая зарплату, но уже через неделю задумываемся: «Когда следующая? Хочу аванс!»
Где брать деньги на инвестиции? Очень многие говорят: «Я и так еле-еле свожу концы с концами, какие еще инвестиции?» Приведем в пример курильщика, который тратит на сигареты примерно 2 300 рублей в месяц. В год это 27 600 рублей. За 30 лет – 828 000 рублей (без учета инфляции). Возьмем эти деньги и отнесем в банк под 10% годовых. Мы накопили за год 27 600 и положили их на счет, а затем ежемесячно добавляем по 2 300 рублей. Накопленный капитал за 30 лет – 5 117 970 рублей. Полученный процент – 4 289 970 рублей.
И это просто 2 300 в месяц, что может позволить себе любая семья, любой бюджет. Возьмем другой пример: 1 доллар в день – это 30 долларов в месяц. При 10% годовых через 56 лет вы получите от банка миллион долларов. Если вы не хотите трудиться на протяжении всей жизни, чтобы разбогатеть, воспользуйтесь этим вариантом.
Если же вы инвестируете не в депозит, а, к примеру, нашли бизнес, недвижимость или акции с доходностью 20% годовых, то вы получите миллион долларов через 32 года.
Соответственно, 10 долларов в день – это 300 долларов в месяц. 10% годовых дадут вам миллион долларов через 34 года. 20% годовых – через 20 лет. Это не фантастические, а вполне реальные доходы. Так инвестировать может каждый.
Эффект сложного процента
Допустим, мы положили на депозитный счет 10 тысяч рублей на 20 лет с годовой процентной ставкой 13%. Через 20 лет у нас получится 115 230 рублей. Вычитаем инфляцию 10% в год – получаем чистый прирост капитала в 3 раза.
Это и есть пример так называемого «эффекта сложного процента».
Я показал вам доступность инвестирования, простого пути к финансовой независимости. Я не инвестирую в депозит все свои деньги, но храню там свою финансовую подушку безопасности: деньги «на черный день». В идеале этот день никогда не наступит.
Расчет сложного процента
Такой продукт, как депозит доступен для всех. Он простой и безопасный (вклад до 700 тысяч рублей застрахован. Сейчас рассматривают законопроект, по которому будут застрахованы вклады до 1 миллиона рублей).
Хотя существует мнение, что депозит невыгоден: «все съедает инфляция». В приведенной выше таблице мы видим, что может сделать обычный депозит.
Из всего вышесказанного напрашивается вывод: ведите личную (семейную) бухгалтерию. Учитывайте каждую копейку.
Записывайте и анализируйте все свои финансовые действия. В конце каждого месяца анализируйте, куда уходят деньги. Сократите расходы по одной статье, сэкономите на другой, и у вас появятся деньги на инвестиции, а в конечном итоге на заветную цель.
Как накопить на квартиру
✓ Определяем срок покупки квартиры
Ответьте себе на вопрос: когда вам нужна квартира? Сроки определяем исходя из дохода.
✓ Рассчитываем ежемесячную сумму накопления
Посчитайте, сколько вам надо откладывать в месяц, чтобы накопить на квартиру.
✓ Выбираем инструмент для накопления
Выбираем инструмент накопления, исходя из вашей стратегии.
Для чего вам нужна квартира? Если вы покупаете жилье для семьи, выбирайте консервативную стратегию с маленькой, но гарантированной доходностью. Если вы копите на квартиру для сдачи в аренду (для вас это инвестиции), вы можете выбрать более рискованный инструмент для быстрого роста накоплений.
✓ Просчитываем капитализацию и вычитаем инфляцию.
Инфляция на недвижимость («вторичку») в регионах в среднем составляет 3% в год.
Как посчитать капитализацию? Допустим, мы копим деньги на депозите. Вкладываем 10 тысяч в месяц под 10% годовых с ежемесячной капитализацией.
У нас уже начислены проценты (0,8%), и мы получили в конце месяца 80 рублей.
Во второй месяц мы вносим еще 10 тысяч. У нас в банке уже 10 080 + 10 000 = 20 080 рублей. И эти 0,8% теперь умножаются на 20 080 рублей.
Получается эффект снежного кома: чем дольше срок, тем больше денег вы получите. Далее просчитываем все по месяцам и смотрим, какая сумма выходит в конце. Допустим, получается 3 миллиона рублей через 10 лет. Вычитаем инфляцию: 3% х 10 = 30%. Если нужна квартира, которая стоит сейчас 2,5 миллиона, добавляем 30% к этой сумме. Получается, что квартира через 10 лет будет стоить 3 миллиона.
✓ Сопоставляем сумму накопления и срок покупки жилья
Что в итоге? На квартиру нам нужны 3 миллиона, и мы накопили 3 миллиона. Значит, мы добились своей цели.
Как перестать жить от зарплаты до зарплаты
Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства… Если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно.
✓ Ведите личную бухгалтерию
Помните: на пути к финансовой грамотности, финансовой независимости, необходимо учитывать каждую копейку! Вы должны знать, сколько денег тратите, а сколько можете инвестировать в год, в месяц, в десять лет и т. д. Начните прямо сегодня. Поверьте, через месяц вы почувствуете эффект.
✓ Создайте финансовую подушку безопасности
Я не рекомендую идти в мир инвестиций, особенно рискованных инвестиций (фондовый рынок, бизнес), если у вас нет финансовой подушки безопасности. Иначе в критический момент страх потерять деньги загубит дело. Допустим, у вас есть 300 тысяч рублей на счете. Ваша зарплата – 30 тысяч. И тут ваш друг/знакомый/брокер посоветовал: «Сейчас есть дешевые акции – надо покупать (стоили 900, сейчас стоят 40)». Вы думаете: «Да, вложу свои 300 тысяч и через 5 лет стану миллионером!» Вы покупаете ценные бумаги на все деньги. Акции немного растут – уже по 42 рубля, и тут происходит конфликт с Украиной. Акция стала стоить 37 рублей. Теперь у вас ценных бумаг не на 300 тысяч рублей, а на 250. Как правило трейдер-новичок паникует: потерял 50 тысяч рублей! Звонит брокеру, тот успокаивает, но акции упали еще ниже – стали стоить 35 рублей. У вас осталось 220 тысяч рублей вместо 300. Тут подключается жена: «Дурак, доставай скорее деньги!»
В этой ситуации среднестатистический российский трейдер продает акции, фиксирует убыток 80 тысяч рублей, уносит оставшиеся деньги и разочаровывается.
Но, как правило, сразу после падения акции начинают расти. Поэтому если у вас денег немного, нет финансовой подушки безопасности, а также надежного дополнительного источника дохода, я не советую заниматься рискованными инвестициями.
✓ Перестаньте жить в долг. Занимайте деньги только для инвестиций или бизнеса
Когда вы смотрели таблицу сложного процента, видели, как они чудесным образом умножаются. А теперь прибавьте к ним проценты, которые вы платите по кредиту – 25% в год.
Получается астрономическая сумма!
Поэтому занимать надо только для инвестиций или бизнеса.
Есть стратегии, когда люди инвестируют в недвижимость, в машины.
Я бы не рекомендовал такие инвестиции обычному человеку.
В этих случаях финансовая подушка должна быть еще больше, ведь вы должны учесть выплаты ежемесячного кредита. Если вы выплачиваете 25 тысяч рублей в месяц по кредитам, прибавляйте эту сумму к вашей подушке.
✓ Научитесь просчитывать потери
Если вы хотите получить доходность, к примеру, 100%, можете рискнуть адекватной суммой: минимум 30%, максимум 50% своих денег. Другими словами, чтобы получить стопроцентную прибыль, будьте готовы потерять половину.
Только серьезно рискуя, вы сможете заработать на фондовом рынке в 2 раза больше вложенных средств.
Это так называемая торговая стратегия: на каждую совершенную сделку либо -50%, либо +100%. В таких играх требуется колоссальная выдержка и холодный расчет.
✓ Создайте дополнительный источник дохода
Многие люди, особенно в России, склонны себя недооценивать.
К примеру, юристы, любящие и знающие свое дело, постоянно совершенствующие свой профессионализм, работают за 25-30 тысяч рублей.
В то время как разнорабочий на стройке получает столько же.
Вывод напрашивается сам собой: совершенствуйте себя, заявляйте о себе, показывайте свою работу, предлагайте свои услуги. На первых порах бесплатно, позже, когда о вас узнают как о профессионале своего дела, появятся постоянные и серьезные клиенты.
✓ Инвестируйте
Не старайтесь тратить все деньги, которые получаете. Подумайте, куда их можно вложить.
Куда безопасно вложить свои «кровные»
➲ ДЕПОЗИТ
Безопасным является вклад до 1,4 млн рублей, включенный в систему страхования банковских вкладов. Если у вас депозит 7 миллионов, подумайте о безопасности своих финансов, выбирайте надежные банки, изучайте их активы, главных инвесторов, владельцев и т. д.
➲ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.
По сути, страхование жизни работает как депозит, но с меньшей гарантированной доходностью. Гарантированная доходность 3% в год + инвестиционная часть – 5-6% процентов (в зависимости от рынка). Можно сказать, что здесь вам не гарантируют высокую доходность.
Страховку покупают на 10-30 лет. Если мы страхуемся на 10 лет, то вносим определенную часть суммы, в зависимости от пакета (один раз в месяц, полгода, год). Когда истекает срок страхового периода, мы получаем свои 3 процента годовых + инвестиционную часть.
Главный минус такого вложения: мы не можем снять деньги до истечения срока. Это можно сделать минимум через год, и только 20 процентов отложенных средств.
Чем ближе к окончанию, тем больше денег вы можете снять: 30 процентов и больше. Запомните, что все деньги и проценты можно снять только по истечении срока договора.
Хотя для некоторых людей, не умеющих себя организовать, копить, класть деньги на депозит, это условие, наоборот, будет плюсом. Мощным дисциплинирующим фактором в таких случаях станут штрафные санкции: просрочена оплата – вычитают определенную сумму, не внесены деньги в течение полугода – договор прекращают.
Большой плюс страхования жизни – безопасность вклада. Все страховые компании под жестким контролем государства. Если вдруг они обанкротились, деньги сначала передаются финансовому регулятору, а потом другой страховой компании, как в банке: вклады до 700 тысяч рублей переходят в Центральный банк, ЦБ передает этот долг другим банкам. Например, Сбербанк обязан выплатить каждому вкладчику до 700 тысяч рублей, страхующийся получает и бонус: кредит этого банка.
Ну и, конечно, еще один плюс такого вложения денег: застрахована ваша жизнь.
Если вы получаете травму или в больнице вам должна быть оказана платная услуга – страховая компания оплачивает все расходы. Вам не нужно брать деньги на лечение из той же финансовой подушки безопасности или брать кредит. К страхованию жизни часто прибегают люди опасных профессий: шахтеры, дальнобойщики, пилоты и др. И это разумный подход: в случае трагедии семья получает страховую выплату, и она намного больше суммы, которую внесли.
Главные плюсы страхования —этот инструмент страхует жизнь и дисциплинирует.
Поделиться книгой: